征信修復(fù)作為當(dāng)下一個很熱門的業(yè)務(wù)，不少人認(rèn)為這是一項黑科技，下面上海五角場律師從相關(guān)的的法律、法規(guī)上解讀一下征信修復(fù)的可能性和實踐中的一些問題。2013年3月15日，《征信業(yè)管理條例》正式實施，《征信業(yè)管理條例》的出臺，標(biāo)志著我國征信業(yè)發(fā)展步入有法可依的軌道。央行公告，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)2021年9月17日中國人民銀行2021年第9次行務(wù)會議審議通過，現(xiàn)予發(fā)布，自2022年1月1日起施行。以下為全文：
 

　　征信業(yè)務(wù)管理辦法
 

　　第一章 總則

　　第一條 為了規(guī)范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，保護信息主體合法權(quán)益，促進征信業(yè)健康發(fā)展，推進社會信用體系建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國個人信息保護法》《征信業(yè)管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

　　第二條 在中華人民共和國境內(nèi)，對法人和非法人組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）、個人開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動的，適用本辦法。

　　第三條 本辦法所稱征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

　　本辦法所稱信用信息，是指依法采集，為金融等活動提供服務(wù)，用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。

　　第四條 從事個人征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法取得中國人民銀行個人征信機構(gòu)許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理企業(yè)征信機構(gòu)備案；從事信用評級業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理信用評級機構(gòu)備案。

　　第五條 金融機構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。

　　本辦法所稱金融機構(gòu)，是指國務(wù)院金融管理部門監(jiān)督管理的從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)。

　　地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)督管理的地方金融組織適用本辦法關(guān)于金融機構(gòu)的規(guī)定。

　　第六條 從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)保護信息主體合法權(quán)益，保障信息安全，防范信用信息泄露、丟失、毀損或者被濫用，不得危害國家秘密，不得侵犯個人隱私和商業(yè)秘密。

　　從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)遵循獨立、客觀、公正的原則，不得違反法律法規(guī)的規(guī)定，不得違反社會公序良俗。
 

　　第二章 信用信息采集

　　第七條 采集個人信用信息，應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞?，遵循最小、必要的原則，不得過度采集。

　　第八條 征信機構(gòu)不得以下列方式采集信用信息：

　?。ㄒ唬┢垓_、脅迫、誘導(dǎo)；

　?。ǘ┫蛐畔⒅黧w收費；

　?。ㄈ姆欠ㄇ啦杉?；

　?。ㄋ模┮云渌趾π畔⒅黧w合法權(quán)益的方式。

　　第九條 信息提供者向征信機構(gòu)提供信用信息的，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)制度，對信息提供者的信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進行必要的審查。

　　第十條 征信機構(gòu)與信息提供者在開辦業(yè)務(wù)及合作中應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國個人信息保護法》等法律法規(guī)，通過協(xié)議等形式明確信息采集的原則以及各自在獲得客戶同意、信息采集、加工處理、信息更正、異議處理、信息安全等方面的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任。

　　第十一條 征信機構(gòu)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定采集個人信用信息的方案，并就采集的數(shù)據(jù)項、信息來源、采集方式、信息主體合法權(quán)益保護制度等事項及其變化向中國人民銀行報告。

　　第十二條 征信機構(gòu)采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并且明確告知信息主體采集信用信息的目的。依照法律法規(guī)公開的信息除外。

　　第十三條 征信機構(gòu)通過信息提供者取得個人同意的，信息提供者應(yīng)當(dāng)向信息主體履行告知義務(wù)。

　　第十四條 個人征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將與其合作，進行個人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中國人民銀行報告。

　　個人征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范與信息提供者的合作協(xié)議內(nèi)容。信息提供者應(yīng)當(dāng)就個人信用信息處理事項接受個人征信機構(gòu)的風(fēng)險評估和中國人民銀行的情況核實。

　　第十五條 采集企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法的目的，不得侵犯商業(yè)秘密。
 

　　第三章 信用信息整理、保存、加工

　　第十六條 征信機構(gòu)整理、保存、加工信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循客觀性原則，不得篡改原始信息。

　　第十七條 征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取措施，提高征信系統(tǒng)信息的準(zhǔn)確性，保障信息質(zhì)量。

　　第十八條 征信機構(gòu)在整理、保存、加工信用信息過程中發(fā)現(xiàn)信息錯誤的，如屬于信息提供者報送錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時通知信息提供者更正；如屬于內(nèi)部處理錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時更正，并優(yōu)化信用信息內(nèi)部處理流程。

　　第十九條 征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對來自不同信息提供者的信息進行比對，發(fā)現(xiàn)信息不一致的，及時進行核查和處理。

　　第二十條 征信機構(gòu)采集的個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。

　　個人不良信息保存期限屆滿，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將個人不良信息在對外服務(wù)和應(yīng)用中刪除；作為樣本數(shù)據(jù)的，應(yīng)當(dāng)進行匿名化處理。
 

　　第四章 信用信息提供、使用

　　第二十一條 征信機構(gòu)對外提供征信產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平性原則，不得設(shè)置不合理的商業(yè)條件限制不同的信息使用者使用，不得利用優(yōu)勢地位提供歧視性或者排他性的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　第二十二條 征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)拇胧瑢π畔⑹褂谜叩纳矸?、業(yè)務(wù)資質(zhì)、使用目的等進行必要的審查。

　　征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對信息使用者接入征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全、合規(guī)性管理措施進行評估，對查詢行為進行監(jiān)測。發(fā)現(xiàn)安全隱患或者異常行為的，及時核查；發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為的，停止提供服務(wù)。

　　第二十三條 信息使用者應(yīng)當(dāng)采取必要的措施，保障查詢個人信用信息時取得信息主體的同意，并且按照約定用途使用個人信用信息。

　　第二十四條 信息使用者使用征信機構(gòu)提供的信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，不得濫用信用信息。

　　第二十五條 個人信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告，征信機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)查詢、營業(yè)場所查詢等多種方式為個人信息主體提供信用報告查詢服務(wù)。

　　第二十六條 信息主體認(rèn)為信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議；認(rèn)為侵害自身合法權(quán)益的，可以向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)投訴。對異議和投訴按照《征信業(yè)管理條例》及相關(guān)規(guī)定辦理。

　　第二十七條 征信機構(gòu)不得以刪除不良信息或者不采集不良信息為由，向信息主體收取費用。

　　第二十八條 征信機構(gòu)提供信用報告等信用信息查詢產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容，并對查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進行解釋說明。

　　信息主體有權(quán)要求征信機構(gòu)在信用報告中添加異議標(biāo)注和聲明。

　　第二十九條 征信機構(gòu)提供畫像、評分、評級等信用評價類產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評價標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無關(guān)的要素作為評價標(biāo)準(zhǔn)。

　　征信機構(gòu)正式對外提供信用評價類產(chǎn)品和服務(wù)前，應(yīng)當(dāng)履行必要的內(nèi)部測試和評估驗證程序，使評價規(guī)則可解釋、信息來源可追溯。

　　征信機構(gòu)提供經(jīng)濟主體或者債務(wù)融資工具信用評級產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《信用評級業(yè)管理暫行辦法》（中國人民銀行 發(fā)展改革委 財政部 證監(jiān)會令〔2019〕第5號發(fā)布）等相關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù)。

　　第三十條 征信機構(gòu)提供信用反欺詐產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立欺詐信用信息的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

　　第三十一條 征信機構(gòu)提供信用信息查詢、信用評價類、信用反欺詐產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行或其省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)報告下列事項：

　?。ㄒ唬┬庞脠蟾娴哪０寮皟?nèi)容；

　?。ǘ┬庞迷u價類產(chǎn)品和服務(wù)的評價方法、模型、主要維度要素；

　　（三）信用反欺詐產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)據(jù)來源、欺詐信用信息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

　　第三十二條 征信機構(gòu)不得從事下列活動：

　?。ㄒ唬π庞迷u價結(jié)果進行承諾；

　?。ǘ┦褂脤π庞迷u價結(jié)果有暗示性的內(nèi)容宣傳產(chǎn)品和服務(wù)；

　?。ㄈ┪唇?jīng)政府部門或者行業(yè)協(xié)會同意，假借其名義進行市場推廣；

　　（四）以脅迫、欺騙、誘導(dǎo)的方式向信息主體或者信息使用者提供征信產(chǎn)品和服務(wù)；

　?。ㄎ澹φ餍女a(chǎn)品和服務(wù)進行虛假宣傳；

　?。┨峁┢渌绊懻餍艠I(yè)務(wù)客觀公正性的征信產(chǎn)品和服務(wù)。
 

　　第五章 信用信息安全

　　第三十三條 征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實網(wǎng)絡(luò)安全等級保護制度，制定涉及業(yè)務(wù)活動和設(shè)備設(shè)施的安全管理制度，采取有效保護措施，保障征信系統(tǒng)的安全。

　　第三十四條 個人征信機構(gòu)、保存或者處理100萬戶以上企業(yè)信用信息的企業(yè)征信機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合下列要求：

　?。ㄒ唬┖诵臉I(yè)務(wù)信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全保護等級具備三級或者三級以上安全保護能力；

　?。ǘ┰O(shè)立信息安全負(fù)責(zé)人和個人信息保護負(fù)責(zé)人，由公司章程規(guī)定的高級管理人員擔(dān)任；

　?。ㄈ┰O(shè)立專職部門，負(fù)責(zé)信息安全和個人信息保護工作，定期檢查征信業(yè)務(wù)、系統(tǒng)安全、個人信息保護制度措施執(zhí)行情況。

　　第三十五條 征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障征信系統(tǒng)運行設(shè)施設(shè)備、安全控制設(shè)施設(shè)備以及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序的安全，做好征信系統(tǒng)日常運維管理，保障系統(tǒng)物理安全、通信網(wǎng)絡(luò)安全、區(qū)域邊界安全、計算環(huán)境安全、管理中心安全等，防范征信系統(tǒng)受到非法入侵和破壞。

　　第三十六條 征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在人員錄用、離崗、考核、安全教育、培訓(xùn)和外部人員訪問管理等方面做好人員安全管理工作。

　　第三十七條 征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限定公司內(nèi)部查詢和獲取信用信息的工作人員的權(quán)限和范圍。

　　征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)留存工作人員查詢、獲取信用信息的操作記錄，明確記載工作人員查詢和獲取信用信息的時間、方式、內(nèi)容及用途。

　　第三十八條 征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立應(yīng)急處置制度，在發(fā)生或者有可能發(fā)生信用信息泄露等事件時，立即采取必要措施降低危害，并及時向中國人民銀行及其省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)報告。

　　第三十九條 征信機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，采集的企業(yè)信用信息和個人信用信息應(yīng)當(dāng)存儲在中華人民共和國境內(nèi)。

　　第四十條 征信機構(gòu)向境外提供個人信用信息，應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)的規(guī)定。

　　征信機構(gòu)向境外信息使用者提供企業(yè)信用信息查詢產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)對信息使用者的身份、信用信息用途進行必要的審查，確保信用信息用于跨境貿(mào)易、投融資等合理用途，不得危害國家安全。

　　第四十一條 征信機構(gòu)與境外征信機構(gòu)合作的，應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議簽署后、業(yè)務(wù)開展前將合作協(xié)議報告中國人民銀行。
 

　　第六章 監(jiān)督管理

　　第四十二條 征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將下列事項向社會公開，接受社會監(jiān)督：

　?。ㄒ唬┎杉男庞眯畔㈩悇e；

　?。ǘ┬庞脠蟾娴幕靖袷絻?nèi)容；

　?。ㄈ┊愖h處理流程；

　?。ㄋ模┲袊嗣胥y行認(rèn)為需要公開的其他事項。

　　第四十三條 個人征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年對自身個人征信業(yè)務(wù)遵守《中華人民共和國個人信息保護法》《征信業(yè)管理條例》的情況進行合規(guī)審計，并將合規(guī)審計報告及時報告中國人民銀行。

　　第四十四條 中國人民銀行及其省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)對征信機構(gòu)的下列事項進行監(jiān)督檢查：

　　（一）征信內(nèi)控制度建設(shè)，包括各項制度和相關(guān)規(guī)程的齊備性、合規(guī)性和可操作性等；

　?。ǘ┱餍艠I(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營情況，包括采集信用信息、對外提供和使用信用信息、異議與投訴處理、用戶管理、其他事項合規(guī)性等；

　?。ㄈ┱餍畔到y(tǒng)安全情況，包括信息技術(shù)制度、安全管理、系統(tǒng)開發(fā)等；

　?。ㄋ模┡c征信業(yè)務(wù)活動相關(guān)的其他事項。

　　第四十五條 信息提供者和信息使用者違反《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，侵犯信息主體合法權(quán)益的，由中國人民銀行及其省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)依法對其檢查和處理。
 

　　第七章 法律責(zé)任

　　第四十六條 違反本辦法第四條規(guī)定，擅自從事個人征信業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行按照《征信業(yè)管理條例》第三十六條進行處罰；擅自從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)按照《征信業(yè)管理條例》第三十七條進行處罰。

　　金融機構(gòu)違反本辦法第五條規(guī)定，與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令改正，對單位處3萬元以下罰款，對直接負(fù)責(zé)的主管人員處1000元以下罰款。

　　第四十七條 征信機構(gòu)違反本辦法第八條、第十六條、第二十條、第二十七條、第三十二條規(guī)定的，由中國人民銀行及其省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)按照《征信業(yè)管理條例》第三十八條進行處罰。

　　第四十八條 征信機構(gòu)違反本辦法第十四條、第二十一條、第三十一條、第三十四條、第三十九條、第四十二條規(guī)定的，由中國人民銀行及其省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)責(zé)令改正，沒收違法所得，對單位處3萬元以下罰款，對直接負(fù)責(zé)的主管人員處1000元以下罰款。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
 

　　第八章 附則

　　第四十九條 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫從事征信業(yè)務(wù)、從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送或者查詢信用信息參照本辦法執(zhí)行。

　　第五十條 以“信用信息服務(wù)”“信用服務(wù)”“信用評分”“信用評級”“信用修復(fù)”等名義對外實質(zhì)提供征信服務(wù)的，適用本辦法。

　　第五十一條 本辦法施行前未取得個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可或者未進行企業(yè)征信機構(gòu)備案但實質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本辦法施行之日起18個月內(nèi)完成合規(guī)整改。

　　第五十二條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

　　第五十三條 本辦法自2022年1月1日起施行。

　　由此可見，征信是可以被修復(fù)的，只要符合相關(guān)的規(guī)定。 實踐中，很多人在征信出現(xiàn)問題后向相關(guān)機構(gòu)提出異議申訴，但都沒有成功，大概率是不清楚申訴的流程或者沒有掌握申訴的技巧和相關(guān)機構(gòu)的規(guī)則。個人面對金融機構(gòu)往往無可適從，也為有專業(yè)背景及資源的機構(gòu)開拓征信修復(fù)業(yè)務(wù)提供了可行性！

 

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