基本情況：

       孟某駕駛小型車，在清豐縣某路段與同向騎行兩輪電動車的杜某相撞，造成杜某受傷死亡。交警部門認(rèn)定:孟某對事故負(fù)全部責(zé)任，杜某不負(fù)責(zé)。孟某駕駛的車輛在被告長安河南分公司投保強(qiáng)制保險，在被告人壽鄭州分公司投保限額50萬元的商業(yè)第三方保險。孟某是肇事車輛的車主，具有相應(yīng)的駕駛資格，是酒后駕車。杜某受傷后，經(jīng)醫(yī)院搶救治療，被診斷為嚴(yán)重顱腦損傷，醫(yī)療費(fèi)用近7萬元，杜某電動車損失2020元。

　　意見分歧

　　本案保險公司能否免除賠償責(zé)任有兩種不同意見：

　　第一種意見認(rèn)為，孟某酒后駕車違反法律法規(guī)，屬于保險公司免責(zé)的原因，保險公司可以直接免除賠償責(zé)任。

　　第二種意見認(rèn)為，雖然孟被認(rèn)定為酒后駕車，違反了法律法規(guī)的禁止性規(guī)定和商業(yè)第三方保險合同的約定，但保險公司仍需完成提示投保人的義務(wù)，但免責(zé)條款對投保人有效。
 

　　律師解讀

　　上海處理交通事故的律師同意第二種意見，即當(dāng)侵權(quán)人在法律法規(guī)中被禁止時，保險人仍需履行法律規(guī)定的提示義務(wù)，其免除責(zé)任。減責(zé)條款具有法律效力，否則保險公司仍需承擔(dān)責(zé)任。主要原因如下：

　　1.商業(yè)保險合同免責(zé)。減責(zé)條款的有效條件。在商業(yè)保險合同中，雖然投保人和保險公司對保險公司的免責(zé)條款有明確約定，但保險公司在投保人投保時必須履行法定義務(wù)，這是免責(zé)條款。減責(zé)條款具有法律效力?！侗ｋU法》第十七條第二款規(guī)定：保險人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)在保險單、保險單或者其他保險憑證上作出足夠的提示，并以書面或者口頭形式向投保人明確說明條款的內(nèi)容；未作出提示或者明確說明的，本條款不具有效力。因此，保險合同約定的保險公司免除責(zé)任。減責(zé)條款必須由保險公司在投保人投保時同時履行提示和說明義務(wù)，并有證據(jù)證明的，具有法律效力。否則，免責(zé)條款。減責(zé)條款不具有法律效力，保險公司不應(yīng)免除或減責(zé)。

　　2.保險公司如何完成提示義務(wù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋(二)》(以下簡稱《解釋(二)》)第十一條明確規(guī)定了如何完成提示和解釋義務(wù)。本條規(guī)定:保險合同訂立時，保險人在保險單或者保險單等其他保險憑證上免除保險人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了《保險法》第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險人對保險合同中免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人解釋的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了《保險法》第十七條第二款規(guī)定的明確義務(wù)。在本案審理過程中，經(jīng)法律解釋和要求，被告保險公司只提交了中國保險業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款的空白，沒有提交其他證據(jù)證明其完成了提示和解釋義務(wù)，因此法院不承認(rèn)保險人完成法律義務(wù)的事實(shí)。

　　3.在特殊情況下，保險公司是否還需要完成提示義務(wù)?！督忉專?）》第十條規(guī)定：保險人以法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定為保險合同免責(zé)條款的免責(zé)原因。保險人提示該條款后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確規(guī)定義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。上海處理交通事故的律師也就是說，如果侵權(quán)人有法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定，只要保險公司履行提示義務(wù)，就會免除責(zé)任。減責(zé)條款具有法律效力。本案中，車輛司機(jī)酒后駕駛，違反法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，屬于保險合同約定的免除保險公司賠償責(zé)任的原因，但沒有證據(jù)證明保險公司已經(jīng)完成了提示義務(wù)，因此法院認(rèn)定保險公司在特殊情況下沒有履行提示義務(wù)，保險合同中的免責(zé)條款對投保人或受益人沒有法律效力，因此保險公司仍需承擔(dān)賠償責(zé)任。

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