上海民間借貸利率的司法保護上限
年利率超過多少是違法
1、民間借貸司法解釋規(guī)定：民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不超過銀行同類貸款利率的十倍。若超出四倍，超出部分的利息不受法律保護。而新的民間借貸司法解釋對民間借貸利率的規(guī)定有了更詳細(xì)的規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24％的，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
2、借貸雙方約定的利率超過年利率36％，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36％部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸利率超過24％，但未超過36％的，借貸雙方可自主約定。
關(guān)于民間利率的司法保護上限標(biāo)準(zhǔn)問題，最高人民法院在調(diào)研過程中收集到社會各界的3種主要意見。
一種意見以全國人大代表、政協(xié)委員為代表，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限到與實體經(jīng)濟的利潤率基本持平的程度，著力緩解中小企業(yè)融資壓力，保障促進實體經(jīng)濟發(fā)展；
另一種意見以立法機關(guān)為代表，認(rèn)為應(yīng)對民間借貸采取與金融機構(gòu)借貸相同利率標(biāo)準(zhǔn)的保護上限，進一步壓縮民間借貸的生存空間，體現(xiàn)從嚴(yán)、治亂的精神要求；
還有一種意見以金融監(jiān)管部門為代表，認(rèn)為2015年司法解釋確定“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”標(biāo)準(zhǔn)符合民間借貸的特性，有利于提高民間借貸資金的可獲得性，可以繼續(xù)沿用。
筆者認(rèn)為，為避免合同在履行過程中的風(fēng)險，民間借貸利率的司法保護上限經(jīng)常會成為借貸雙方約定利率的重要參考，并輻射性地影響金融市場的資金定價，過高或者過低地劃定保護上限的標(biāo)準(zhǔn)，均不利于民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展，也不利于金融市場秩序穩(wěn)定。鑒于2019年8月17日中國人民銀行已經(jīng)發(fā)布“2019第15號公告”，決定改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，參考近期LPR數(shù)據(jù)的運行情況，將民間借貸利率的保護標(biāo)準(zhǔn)與國家貨幣政策調(diào)控機制進行銜接，既能適應(yīng)我國利率市場化改革的客觀需要，又能有效降低民間融資的成本，為民間借貸市場發(fā)展預(yù)留空間。同時，考慮到我國司法實踐中長期以來對民間借貸利率不超過銀行同類貸款利率的4倍的上限規(guī)定的接受程度，新民間借貸司法解釋第25條明確規(guī)定：“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。前款所稱‘一年期貸款市場報價利率’，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。”
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